घर घेताना पूर्ण PF काढू नका: पर्सनल लोन, गृहकर्ज आणि आरोग्य विम्याच्या 3 मोठ्या शंका

घर घ्यायचं ठरलं की पहिला विचार येतो: PF काढा, FD मोडा, SIP बंद करा. घर मिळतं, पण भविष्य कमकुवत होतं. वाचकांच्या तीन ठराविक शंका घेऊन आम्ही उत्तरं तयार केली आहेत — आकडे आमचे, गणित आमचं.

शंका 1: गृहकर्ज फेडायला पर्सनल लोन घ्यावं का?

सहसा नाही. गृहकर्जाचं व्याज कमी आणि मुदत मोठी असते, पर्सनल लोनचं व्याज जास्त आणि मुदत लहान. ₹10 लाखांचं उदाहरण:

पर्सनल लोनचं एकूण व्याज कमी दिसतं, पण हप्ता तब्बल 2.6 पट. महिन्याचं बजेट कोलमडतं, आणि गृहकर्जावरील कर-सवलतही (लागू असलेल्या कर प्रणालीत) जाते. पैसे आधी भरायचे असतील तर बोनस आणि अतिरिक्त बचतीतून गृहकर्जात आगाऊ रक्कम भरा.

शंका 2: 5 वर्षांनी नोकरी सोडायची आहे, घरासाठी PF काढू का?

PF हा निवृत्तीचा आधार आहे आणि तो सुमारे 8.25% वर करमुक्त (मर्यादेत) वाढतो. ₹5 लाख PF 10 वर्षांत ₹11 लाख आणि 15 वर्षांत ₹16.4 लाख होऊ शकतो. तो मोडून घर घेतलं तर निवृत्तीचा निधी कमजोर होतो. आमचा सल्ला:

1. PF चा फक्त तेवढाच भाग काढा जेवढा डाउन पेमेंटमध्ये कमी पडतोय — पूर्ण नाही.
2. गृहकर्ज घ्या. मुदत जास्त ठेवल्याने हप्ता कमी राहतो; नंतर आगाऊ रक्कम भरा.
3. नोकरी सोडल्यावर हप्ते कसे भरणार? 6 ते 12 हप्त्यांचा राखीव निधी किंवा भाड्याचं/व्यवसायाचं दुसरं उत्पन्न ठरवा.
4. सगळे हप्ते मिळून उत्पन्नाच्या सुमारे 40% च्या आत ठेवा.

शंका 3: आरोग्य विमा की LIC?

दोन्ही वेगळी कामं करतात, म्हणून “की” नाही — दोन्ही हवेत. आरोग्य विमा उपचारांचा खर्च उचलतो; जीवन विमा घरातील कमावत्याच्या मृत्यूनंतर कुटुंबाला आधार देतो. कुटुंब तुमच्यावर अवलंबून असेल तर शुद्ध टर्म विमा सर्वात स्वस्त पडतो. LIC ची बचत-मिश्र पॉलिसी हे गुंतवणूकही असतं, म्हणून तिचा परतावा आणि प्रीमियम वेगळा तपासा.

सवाल-जवाब (FAQ)